২৪ আগস্ট, ২০২৬

একীভূত পেমেন্ট ব্যবস্থার দিকে অগ্রসর হওয়া 

গত এক দশকে ভারতের ডিজিটাল পেমেন্ট ব্যবস্থা উল্লেখযোগ্য পরিবর্তনের মধ্য দিয়ে গেছে। প্রতিটি নাগরিকের জন্য সহজ ও নিরাপদ পেমেন্ট ব্যবস্থা গড়ে তোলার লক্ষ্যেই এই পরিবর্তন সম্ভব হয়েছে। ন্যাশনাল পেমেন্টস কর্পোরেশন অফ ইন্ডিয়া (NPCI)-র তৈরি ইউনিফায়েড পেমেন্টস ইন্টারফেস (UPI) ভারতের ডিজিটাল পেমেন্ট বিপ্লবের অন্যতম প্রধান ভিত্তি হয়ে উঠেছে। বর্তমানে ১১টি দেশে ইউপিআই গ্রহণ করা হয়। গ্রিস ও মালদ্বীপ সর্বশেষ দেশ হিসেবে ভারতের এই রিয়েল-টাইম পেমেন্ট ব্যবস্থা গ্রহণ করেছে।

UPI এবং এর বিবর্তন 

আন্তঃপরিচালনযোগ্য ব্যবস্থা ও ব্যবহারের সহজতার কারণে, UPI ব্যক্তি, ব্যবসায়িক প্রতিষ্ঠান এবং সরকারি সংস্থাগুলির লেনদেনের পদ্ধতিতে আমূল পরিবর্তন এনেছে। 

রিয়েল-টাইম পেমেন্ট ব্যবস্থা, যা যে কোনও অংশগ্রহণকারী ব্যাঙ্ক বা পেমেন্ট পরিষেবা প্রদানকারীর একটি মোবাইল অ্যাপ্লিকেশনের মাধ্যমে একাধিক ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট পরিচালনার সুযোগ দেয়।
একক প্ল্যাটফর্মে একাধিক ব্যাঙ্কিং পরিষেবা, অর্থ স্থানান্তর এবং ব্যবসায়ীদের পেমেন্ট ব্যবস্থাকে একত্রিত করে। 

চব্বিশ ঘণ্টা ডিজিটাল পেমেন্টের সুযোগ দেয়। লেনদেনের নিরাপত্তা বাড়াতে টু-ফ্যাক্টর অথেন্টিকেশন এবং এন্ড-টু-এন্ড এনক্রিপশন ব্যবহার করে।

গত এক দশকে UPI ভারতের ডিজিটাল পেমেন্ট ব্যবস্থার মেরুদণ্ডে পরিণত হয়েছে। UPI-এর বিবর্তনের কয়েকটি গুরুত্বপূর্ণ মাইলফলক হল:

২০১৬ UPI চালু হয় ২০১৬ সালের এপ্রিল মাসে ২১টি সদস্য ব্যাঙ্ককে নিয়ে পরীক্ষামূলকভাবে। 
২০১৬ সালের আগস্ট মাসে অংশগ্রহণকারী ব্যাঙ্কগুলি তাদের UPI-সক্ষম মোবাইল অ্যাপ্লিকেশন Google Play Store-এ উপলব্ধ করার পর সাধারণ মানুষের জন্য UPI চালু করা হয়।

UPI-এর মাধ্যমে ডিজিটাল পেমেন্টের সুযোগ দিতে ২০১৬ সালের ডিসেম্বর মাসে BHIM অ্যাপ্লিকেশন চালু করা হয়। এর মাধ্যমে ব্যবহারকারীরা মোবাইল ডিভাইসের সাহায্যে সরাসরি এক ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট থেকে অন্য ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে লেনদেন করতে পারেন।

২০১৭ ডায়নামিক QR চালু করা হয়। এটি একটি খুচরো ব্যবসায়ী প্ল্যাটফর্ম, যার মাধ্যমে ডায়নামিক QR কোড ব্যবহার করে UPI পেমেন্ট করা যায়। এতে প্রাপকের তথ্য এবং সঠিক অর্থের পরিমাণের মতো লেনদেনের বিবরণ স্বয়ংক্রিয়ভাবে যুক্ত থাকে, ফলে ম্যানুয়ালি অর্থের পরিমাণ লিখতে হয় না।

২০১৮ ডিজিটাল পেমেন্টকে আরও সহজ, নিরাপদ ও নির্বিঘ্ন করতে উন্নত বৈশিষ্ট্য-সহ UPI 2.0 চালু করা হয়।

ইনভয়েস ইন দ্য ইনবক্স-এর মাধ্যমে ব্যবহারকারীরা পেমেন্ট অনুমোদনের আগে বিল বা ইনভয়েস দেখতে পারেন। সই করা ইনটেন্ট ও QR নিরাপত্তা বজায় রেখে পেমেন্ট অনুমোদনকে আরও সহজ করে।

UPI ম্যান্ডেট-এর মাধ্যমে আগে থেকে অনুমোদিত নির্দেশের ভিত্তিতে নিয়মিত পেমেন্ট করা যায়।
ওভারড্রাফট অ্যাকাউন্ট লিঙ্কিং-এর মাধ্যমে ব্যবহারকারীরা তাঁদের ওভারড্রাফট অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করে UPI লেনদেন করতে পারেন।

২০১৯ SEBI খুচরো ব্যক্তিগত বিনিয়োগকারীদের নির্ধারিত মধ্যস্থতাকারীদের মাধ্যমে IPO-তে আবেদন করার সময় বিকল্প পেমেন্ট ব্যবস্থা হিসাবে UPI ব্যবহার করার অনুমতি দেয়।

২০১৯ সালের অক্টোবর মাসে UPI এক মাসে ১০০ কোটি লেনদেনের মাইলফলক অতিক্রম করে, যা সারা দেশে এর দ্রুত গ্রহণযোগ্যতার প্রতিফলন।

২০২০-২০২২ সাবস্ক্রিপশন, ইউটিলিটি বিল, বিমার প্রিমিয়াম, SIP এবং EMI-এর মতো নিয়মিত পেমেন্টের জন্য ই-ম্যান্ডেটের সুবিধা দিতে UPI AutoPay চালু করা হয়।

ফিচার ফোন ব্যবহারকারীদের ডিজিটাল পেমেন্ট ব্যবস্থার আওতায় আনতে UPI 123PAY চালু করা হয়। এর মাধ্যমে ইন্টার‌্যাক্টিভ ভয়েস রেসপন্স (IVR) নম্বর, অ্যাপ-ভিত্তিক পরিষেবা, মিসড কল-ভিত্তিক পদ্ধতি এবং নিকটবর্তী শব্দ-ভিত্তিক পেমেন্টের মাধ্যমে লেনদেন করা যায়। কম মূল্যের লেনদেন দ্রুত এবং PIN ছাড়াই করার সুযোগ দিতে UPI Lite চালু করা হয়।

UPI-এর সঙ্গে ক্রেডিট কার্ডের সংযুক্তি ব্যবহারকারীদের জন্য ডিজিটাল পেমেন্টের সুযোগ আরও বাড়িয়ে দেয়। 
২০২১-২২ অর্থবর্ষে UPI-এর মাধ্যমে ১ ট্রিলিয়ন মার্কিন ডলারেরও বেশি মূল্যের লেনদেন প্রক্রিয়াকৃত হয় এবং ২০২২ সালের মার্চ মাসে এক মাসে ৫০০ কোটি লেনদেনের মাইলফলক অতিক্রম করে। 
ভুটানে UPI চালুর মাধ্যমে এর আন্তর্জাতিক সম্প্রসারণ ঘটে। এটি ছিল দেশের বাইরে UPI-এর প্রথম আন্তঃসীমান্ত ব্যবহার। 

২০২৩ Credit Line on UPI চালু করা হয়। এর মাধ্যমে আগে থেকে অনুমোদিত ব্যাঙ্ক ক্রেডিট লাইনকে অর্থের উৎস হিসেবে লিঙ্ক করা যায়।
২০২৩-২৪ অর্থবর্ষে ভারতের মোট ডিজিটাল পেমেন্ট লেনদেনের প্রায় ৭০ শতাংশই UPI-এর মাধ্যমে সম্পন্ন হয়। 
২০২৪ UPI Circle চালু করা হয়। এর মাধ্যমে প্রাথমিক ব্যবহারকারীরা তাঁদের ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে নির্ধারিত লেনদেনের সীমার মধ্যে দ্বিতীয় ব্যবহারকারীদের লেনদেনের অনুমতি দিতে পারেন। 

RBI কর প্রদানের ক্ষেত্রে UPI লেনদেনের সীমা প্রতি লেনদেনে ₹১ লক্ষ থেকে বাড়িয়ে ₹৫ লক্ষ করেছে। মূলধনী বাজার, IPO-তে সাবস্ক্রিপশন, ঋণ আদায়, বিমা, স্বাস্থ্য পরিষেবা এবং শিক্ষার মতো নির্দিষ্ট ক্ষেত্রেও বেশি লেনদেনের সীমা প্রযোজ্য করা হয়েছে। 
UPI 123Pay-এর প্রতি লেনদেনের সীমা বাড়িয়ে ₹১০,০০০ করা হয়েছে, ফলে, এর ব্যবহার আরও বিস্তৃত হয়েছে। 

UPI Lite ওয়ালেটের সীমা বাড়িয়ে ₹৫,০০০ করা হয়েছে এবং প্রতি লেনদেনের সীমা বাড়িয়ে ₹১,০০০ করা হয়েছে। 
২০২৫ UPI-এর জন্য অন-ডিভাইস অথেন্টিকেশন চালু করা হয়। এর মাধ্যমে স্মার্টফোনের ফিঙ্গারপ্রিন্ট বা ফেস আনলক ব্যবহার করে পেমেন্ট করা যায়।

আধার-ভিত্তিক ফেস অথেন্টিকেশন UPI PIN চালুর প্রক্রিয়াকে আরও সহজ করেছে। বিশেষ করে প্রথমবারের ব্যবহারকারী, প্রবীণ নাগরিক এবং যাঁদের কার্ডে সহজে প্রবেশাধিকার নেই, তাঁদের জন্য এটি সুবিধাজনক।

আজকের UPI 
UPI-এর লেনদেনের পরিমাণ ও মূল্য—উভয় ক্ষেত্রেই অভূতপূর্ব বৃদ্ধি ঘটেছে। ব্যক্তি, ব্যবসায়িক প্রতিষ্ঠান এবং আর্থিক সংস্থাগুলির মধ্যে এর ব্যাপক গ্রহণযোগ্যতারই প্রতিফলন এই বৃদ্ধি।

২০১৬-১৭ থেকে ২০২৫-২৬ অর্থবর্ষের মধ্যে: 

বার্ষিক লেনদেনের পরিমাণ ২ কোটি লেনদেন থেকে বেড়ে ২৪,১৬২ কোটিরও বেশি লেনদেনে পৌঁছেছে। অর্থাৎ, প্রায় ১২,০০০ গুণ বৃদ্ধি হয়েছে।

বার্ষিক লেনদেনের মূল্য ₹০.০৭ লক্ষ কোটি থেকে বেড়ে প্রায় ₹৩১৪ লক্ষ কোটি হয়েছে, অর্থাৎ ৪,০০০ গুণেরও বেশি বৃদ্ধি রেকর্ড করা হয়েছে। 
UPI ভারতে ডিজিটাল পেমেন্টের পরিসর ও ব্যাপকতায় আমূল পরিবর্তন এনেছে। ২০২৬ সালের জুলাই মাসে: 

UPI ব্যবস্থার সঙ্গে ৭৪১টি সক্রিয় ব্যাঙ্ক যুক্ত রয়েছে, যা ভারতের ব্যাঙ্কিং ক্ষেত্রে এর ব্যাপক গ্রহণযোগ্যতার প্রতিফলন।

UPI-এর মাধ্যমে ২,৩৬৫.৮ কোটি লেনদেন প্রক্রিয়াকৃত হয়েছে; এবং
মোট লেনদেনের মূল্য ছিল ₹২৯.৮৭ লক্ষ কোটি। 
বিশ্বজুড়ে UPI-এর বিস্তার 
UPI বিশ্বব্যাপী অন্যতম প্রধান রিয়েল-টাইম পেমেন্ট ব্যবস্থা হিসেবে উঠে এসেছে। ২০২৪ সালের হিসাব অনুযায়ী, বিশ্বব্যাপী রিয়েল-টাইম পেমেন্ট লেনদেনের পরিমাণের প্রায় ৪৯ শতাংশই UPI-এর মাধ্যমে হয়েছে। ২০২৫ সালের জুন মাসে প্রকাশিত আন্তর্জাতিক মুদ্রা তহবিল (IMF)-এর “Growing Retail Digital Payments: The Value of Interoperability” শীর্ষক প্রতিবেদনে এই সাফল্যের কথা তুলে ধরা হয়েছে।

UPI-এর বিশ্বব্যাপী বিস্তার অব্যাহত 

ভুটান, নেপাল, সিঙ্গাপুর, সংযুক্ত আরব আমিরশাহী, ফ্রান্স, শ্রীলঙ্কা, মরিশাস এবং কাতারে UPI চালু রয়েছে। এর মাধ্যমে নির্বিঘ্ন আন্তঃসীমান্ত ডিজিটাল পেমেন্টের সুযোগ তৈরি হয়েছে।

জুন ২০২৬-এ, NPCI International Payments Limited ACLEDA Bank Plc.-এর সঙ্গে অংশীদারিত্বের মাধ্যমে কম্বোডিয়ায় UPI গ্রহণের সুবিধা চালু করে। এর ফলে ভারতের আন্তঃসীমান্ত ডিজিটাল পেমেন্ট সংযোগ আরও শক্তিশালী হয়েছে।
জুন ২০২৬-এ, আন্তঃসীমান্ত অর্থ স্থানান্তরের জন্য গ্রিসে UPI চালু হয়। এর মাধ্যমে যোগ্য গ্রাহকরা Eurobank-এর মাধ্যমে গ্রিস ও ভারতের মধ্যে তাৎক্ষণিক, নিরাপদ এবং নির্বিঘ্নে অর্থ স্থানান্তর করতে পারেন।
৩০ জুলাই ২০২৬-এ, মালদ্বীপের ইনস্ট্যান্ট পেমেন্ট সিস্টেম ‘Favara’ এবং ভারতের UPI-এর মধ্যে আন্তঃসীমান্ত অর্থ স্থানান্তর পরিষেবা চালু হয়। এর ফলে, মালদ্বীপ ও ভারতের মধ্যে আন্তঃসীমান্ত ডিজিটাল আর্থিক সংযোগ এবং দ্বিপাক্ষিক অর্থনৈতিক সহযোগিতার ক্ষেত্রে একটি গুরুত্বপূর্ণ মাইলফলক স্থাপিত হয়েছে।
বর্তমানে, UPI গ্রহণ এবং/অথবা আন্তঃসীমান্ত অর্থ স্থানান্তরের জন্য ১১টি বিদেশি দেশে UPI চালু রয়েছে। 

ডিজিটাল রূপান্তরের এক দশক

ডিজিটাল পেমেন্টকে সহজ, নিরাপদ এবং আন্তঃপরিচালনযোগ্য করে UPI ভারতে লেনদেনের পদ্ধতিতে আমূল পরিবর্তন এনেছে। এর দ্রুত গ্রহণযোগ্যতা, নিরন্তর উদ্ভাবন এবং ক্রমবর্ধমান বিশ্বব্যাপী উপস্থিতি UPI-কে ভারতের ডিজিটাল পাবলিক ইনফ্রাস্ট্রাকচারের একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশে পরিণত করেছে।

তথ্যবিবরণী

Ministry of Electronics & Information Technology

https://www.digitalindia.gov.in/initiative/unified-payment-interface-upi/

https://www.digitalindia.gov.in/growth-story/

https://www.digitalindia.gov.in/initiative/upi-123pay/

Ministry of Finance

https://www.pib.gov.in/PressReleasePage.aspx?PRID=1735075&reg=48&lang=2

https://www.pib.gov.in/PressReleaseIframePage.aspx?PRID=1810601&lang=2&reg=48

http://pib.gov.in/PressReleasePage.aspx?PRID=2110407&reg=48&lang=2

https://www.pib.gov.in/PressReleasePage.aspx?PRID=2088182&lang=1&reg=3

https://www.pib.gov.in/PressReleasePage.aspx?PRID=2257087&lang=1&reg=3

https://www.pib.gov.in/PressReleasePage.aspx?PRID=2200569&reg=48&lang=2

https://www.pib.gov.in/PressReleasePage.aspx?PRID=2268591&reg=3&lang=1

https://www.pib.gov.in/PressReleasePage.aspx?PRID=2279646&reg=3&lang=1

https://www.pib.gov.in/PressReleasePage.aspx?PRID=2292288&reg=48&lang=2

National Payments Corporation of India (NPCI)

https://www.bhimupi.org.in/about-bhim.html

https://www.bhimupi.org.in/upi2.html

https://www.bhimupi.org.in/upiautopay.html

https://www.npci.org.in/product/upi/product-statistics

https://www.npci.org.in/product/upi/upi-lite

https://www.npci.org.in/product/upi-circle

https://www.npci.org.in/uploads/DFS_Secretary_Launches_Initiatives_to_Simplify_Digital_Payment_Experience_at_GFF_2025_c74afc4dd6.pdf

Ministry of Drinking Water & Sanitation

https://www.pib.gov.in/PressReleasePage.aspx?PRID=1479881&reg=48&lang=2

RBI

https://rbi.org.in/scripts/BS_SpeechesView.aspx?Id=1034

https://rbi.org.in/scripts/BS_SpeechesView.aspx?Id=1327

https://www.rbi.org.in/Scripts/NotificationUser.aspx?Id=12532&Mode=0

https://rbi.org.in/scripts/BS_PressReleaseDisplay.aspx?prid=58449

https://rbidocs.rbi.org.in/rdocs/Speeches/PDFs/UPI170820182C164878486345FFBEC7D7A55B7B7892.PDF

Others

https://www.kotak.bank.in/en/stories-in-focus/accounts-deposits/current-account/what-is-upi-and-upi-full-form.html

https://www.bseindia.com/static/publicissues/unified-interface

https://razorpay.com/blog/what-is-upi-autopay-recurring-payments-razorpay-subscriptions/

https://bankingfrontiers.com/npci-launches-upi-platform-based-qr-codes/

Click here to see PDF

SSS/RP........